Räkna ut din ränteskillnadsersättning

Tycker du att informationen från banken är otydlig eller i värsta fall obefintlig när banken tar ur ränteskillnadsersättning? Har du svårt att få vettiga svar när du ställer frågan hur banken har beräknat beloppet? På den här siten har jag samlat mina erfarenheter gällande ränteskillnadsersättning och här finns information som förhoppningsvis kan hjälpa dig! För att du enkelt skall få dig en uppfattning hur mycket pengar det handlar om kan du använda kalkylatorn. Och vill du spara resultatet så går det att visa sidan i ett utskriftsvänligt format. Där finner du även lite praktiska tips som du kan använda om du behöver prata med banken då du förtidslöser eller binder ett nytt bostadslån.

När man förtidslöser sitt bunda bolån så har kreditgivaren rätt enligt lag att ta ut s.k. ränteskillnadsersättning. Men att hitta bra och rätt information kring ämnet ränteskillnadsersättning är inte det lättaste. Själv fick jag erfara detta sommaren 2009 då min sambo fick betala ränteskillnadsersättning då hon var tvungen att förtidslösa ett lån i samband med en lägenhetsförsäljning.

Vi begärde ut en detaljerad beräkning av ränteskillnadsersättningen för att bedömma hur mycket det skulle kosta oss och sedan tänkte vi inte så mycket mer på det. Kontraktsskrivandet skedde 3 månader efter det att affären gjordes upp och under den tiden hann räntorna förändras en hel del. Detta innebar att beloppet vi skulle betala i ränteskillnadsersättning ökade med drygt 10%. Som novis på området ifrågasatte jag denna skillnad och undrade på vilket sätt man hade valt referensräntan, dvs den ränta som man skall räkna ner den bundna räntan med då beräkningen av ränteskillnadsersättningen görs. Denna ränta hade ändrats från 1.4% till 1.05% under den här perioden. Efter ett par dagar fick jag svar från banken och blev hänvisad till en statsobligation som inte fanns listad på de vanliga börssidorna. Eftersom banken var ovillig att berätta i detalj hur de gjorde sitt val av statsobligationer så började jag söka efter mer information på nätet om hur man gör valet av referensränta. Hos Konsumenternas Bank- och Finansbyrå hittade följande text:

"Vid förtidslösen av lån som lämnats eller villkorsändrats fr.om. 1994-07-01 har kreditgivaren rätt att ta ut ränteskillnadsersättning för resterande räntebindningstid. Ersättningen beräknas utifrån skillnaden mellan kreditens räntesats och räntan på statsobligationer eller statsskuldväxlar, ökad med en procentenhet. Löptiden för dessa värdepapper skall motsvara kreditens återstående bindningstid. Detta gäller under förutsättning att kreditgivaren gjort förbehåll om detta i kreditavtalet samt att räntan är bunden för hela eller del av avtalstiden."

Läser man i Konsumentkreditlagen finns det en ganska detaljerad beskrivning om hur man skall gå tillväga när man skall välja referensränta. I min sambos fall skulle en statsobligation väljas eftersom hon hade mer än ett år kvar på lånets bindningstid. Till slut hittade jag korrekta räntor på Nasdaq OMX Nordic och fann att den ränta som jag tyckte bäst motsvarade lånets bindningstid inte alls var den som Handelsbanken hade valt. Efter ett antal frågor och konversationer med Handelsbanken visade det sig att de gjorde en tolkning av "motsvarar" till att betyda "närmast tidigare". Därav skillnaden i referensränta. Till slut gav banken mig motvilligt en förklaring till deras val, det visade sig att det fanns en policy hos Handelsbanken/Statshypotek som sade att vid beräkning av ränteskillnadsersättningen skulle man välja den statsobligation vars löptid var närmast tidigare lånets bindningstid. Denna princip ändrades i november 2009. Läs mer om referensränta här.

Jag har pratat med Finansinspektionen om hur just Handelsbanken väljer att tolka Konsumentkreditlagen och Finansinspektionens rekommendationer men de ger aldrig råd eller uttalanden i enskilda ärenden. Det har under våren gjorts en enkätundersökning för att ta reda på hur andra banker gör och det finns tydligen stora skillnader i hur de olika bankerna beräknar ränteskillnadsersättningen.

Den 1 januari iår infördes en ny konsumentkreditlag. I samband med detta kommer Finansinspektionen se över deras allmänna råd. Läs mer om detta här.

Syftet med den här siten är samla info och erfarenheter kring ämnet ränteskillnadsersättning. Jag vet att det finns många som tycker att det är svårt att få tag i enkel och relevant information just när det gäller beräkningen och på vilka grunder banken har gjort densamma. Jag har även lagt upp en kalkylator där man kan räkna ut sin egen ränteskillnadsersättning. Man anger storleken på lånet, räntesatsen och resterade bindningstid. Beroende på resterande bindningstid så väljer kalkylatorn det statspapper som används i beräkningen. På så sätt får man en detaljerad beräkning på det belopp man skall betala i ränteskillnadsersättning. Kalkylatorn nuvärdesberäknar ränteskillnadsersättningen och försöker efterlikna Handelsbankens tidigare sätt att beräkna ränteskillnadsersättningen.

Notera att ränteskillnadsersättningen behandlas skattemässigt som en ränta så du kan dra av den under räntor i din självdeklaration.

Om du söker annan information som har med att lån att göra så hittar du bra information kring detta ämne på Ekonomi Portalen.

Rekommenderar även Cornucopia, en blogg med inriktning mot bla finans och ekonomi. Den innehåller en hel del artiklar kring ämnena räntor och bomarknad.

Om du har frågor, vill ge beröm eller har synpunkter på informationen tas dessa emot via twitter (ranteskillnad), email till info@ranteskillnadsersattning.se. Om du istället vill vara anonym kan du skicka kommentarerna via det här formuläret.